18/02/2013.
ΤΑ ΝΕΑ.
Σχετικά με τις
ασφάλειες αυτοκινήτων και τις
ασφάλειες υγείας.
[spoiler]
Φθηνά ασφάλιστρα χωρίς αντίκρισμα, αδικαιολόγητα συχνή αλλαγή εταιρείας και πράκτορες αμφιβόλου αξιοπιστίας που συνεργάζονται με διψήφιο αριθμό ασφαλιστικών είναι μερικές από τις παγίδες που πρέπει να αποφύγει όποιος ψάχνει να συνάψει ασφαλιστήριο συμβόλαιο αυτοκινήτου.
Τα φθηνά ασφάλιστρα κρύβουν παγίδες
Με ένα κλικ στο Ιντερνετ μπορείτε να βρείτε ιστοσελίδες που διαφημίζουν φθηνά ασφάλιστρα, τα οποία ξεκινούν από 106 ευρώ το εξάμηνο για Ι.Χ. 1.000 κυβικών και 120 ευρώ για Ι.Χ. 1.400 κυβικών. Οι τιμές αφορούν κάλυψη μόνο για αστική ευθύνη, δηλαδή αποζημίωση στον οδηγό του άλλου οχήματος για τις ζημιές που θα του προκαλέσετε έπειτα από σύγκρουση. Σίγουρα τα 106 ευρώ είναι ελκυστικά χαμηλό ασφάλιστρο. Αλλά ο ενδιαφερόμενος θα πρέπει να προβληματιστεί από το γεγονός ότι το μέσο ασφάλιστρο στην αγορά μόνο για αστική ευθύνη δεν πέφτει κάτω από 150-160 ευρώ. Το ερώτημα επομένως είναι: τι έσοδα μπορεί να έχει μια εταιρεία που εισπράττει μόνο 106 ευρώ, ώστε να μπορέσει να αποζημιώσει τους πελάτες της ύστερα από ατύχημα; Διόλου τυχαία όσες εταιρείες έβαλαν λουκέτο τα τελευταία χρόνια στον κλάδο αυτοκινήτου (από την Εγνατία Ασφαλιστική και τη Σκούρτης μέχρι την Ευρωπαϊκή Πρόνοια, την General Union και προ ολίγων ημερών την EVIMA) δούλευαν με χαμηλά ασφάλιστρα.
Τι πρέπει να ξέρετε για την απαλλαγή
Η απαλλαγή έχει δημιουργηθεί για όσους έχουν μεικτή ασφάλιση, όταν δηλαδή η εταιρεία αναλαμβάνει την υποχρέωση να αποκαταστήσει τις υλικές ζημιές του δικού σας οχήματος, ακόμη και όταν είστε εσείς υπεύθυνος για το τροχαίο ατύχημα. Με τον όρο απαλλαγή, λοιπόν, εννοούμε το χρηματικό ποσό που δεν υποχρεούται να καταβάλει η ασφαλιστική σας ως αποζημίωση και που επιβαρύνει μόνο εσάς σε κάθε περίπτωση ζημιάς. Γιατί σε μια πόλη όπου οι πολλές συχνές ζημιές είναι αναπόφευκτες, αν για κάθε γδάρσιμο της πόρτας του αυτοκινήτου κάναμε χρήση της μεικτής ασφάλισης και τη βάφαμε ολόκληρη, τότε το κόστος για την ασφαλιστική θα ήταν τεράστιο. Εχει σημασία να γνωρίζετε ότι το ύψος της απαλλαγής επηρεάζει πτωτικά το ύψος των ασφαλίστρων. Δηλαδή όσο υψηλότερη είναι η απαλλαγή που θα συμφωνήσετε με την εταιρεία σας τόσο χαμηλότερα θα είναι και τα ασφάλιστρα που θα πληρώσετε. Προσοχή όμως. Αν πέσετε στην παγίδα και, προκειμένου να πληρώσετε πολύ χαμηλό ασφάλιστρο, συμφωνήσετε με την εταιρεία σας πολύ υψηλή απαλλαγή, συντρέχει ο κίνδυνος, όταν επισκεφθείτε το συνεργείο, να σας περιμένει μια μεγάλη έκπληξη: να πρέπει δηλαδή να πληρώσετε το σύνολο της επισκευής από την τσέπη σας. Η λύση βρίσκεται κάπου στη μέση. Δηλαδή να επιλέξετε μια μεικτή ασφάλιση που να έχει χαμηλή απαλλαγή ούτως ώστε να μην το σκέφτεστε να πάτε στο συνεργείο αν υπάρξει κάποια ζημιά. Το σίγουρο είναι ότι απαλλαγή δεν συμφέρει για καλύψεις όπως θραύση κρυστάλλων (π.χ. σπάσιμο καθρέφτη), δηλαδή για μια ζημιά που έχει πολλές πιθανότητες να σας συμβεί εφόσον κάνετε συχνή χρήση του οχήματός σας εντός της πόλης. Αν για παράδειγμα έχετε κάλυψη με απαλλαγή 200 ευρώ για θραύση κρυστάλλων και ο καθρέφτης κοστίζει 250 ευρώ, θα εισπράξετε μόνο 50 ευρώ. Τα υπόλοιπα 200 ευρώ θα τα πληρώσετε εσείς.
Πόσο συχνά αλλάζω εταιρεία
Συχνή πρακτική είναι ο ασφαλιστικός πράκτορας να μεταφέρει τον πελάτη κάθε 6μηνο σε άλλη εταιρεία, επικαλούμενος ότι τα ασφάλιστρά της είναι χαμηλότερα και η εταιρεία εξίσου φερέγγυα με την προηγούμενη. Δεν αποκλείεται να είναι και έτσι, αφού ο ανταγωνισμός προσφέρει ευκαιρίες. Χρειάζεται ωστόσο να ελέγχετε και εσείς οι ίδιοι το ποιόν της νέας εταιρείας.
Πώς θα επιλέξω ασφαλιστικό πράκτορα
Εκείνο που έχει μεγάλη σημασία είναι το ποιος μας πουλάει την ασφάλεια. Υπάρχει, για παράδειγμα, σήμερα ασφαλιστικό πρακτορείο που συνεργάζεται με 4 εταιρείες και άλλο που δηλώνει ότι συνεργάζεται με… 24. Είναι δυνατόν αυτό το τελευταίο πρακτορείο να μπορεί να διευθετήσει γρήγορα και αποτελεσματικά το ατύχημα του πελάτη του, όταν δεν διαθέτει παρά ένα μικρό γραφείο και μια υπάλληλο για να απαντά στα τηλεφωνήματα;
Μείωση ασφαλίστρων κάθε χρόνο ανάλογα µε την παλαιότητα
Δεν πρέπει να ξεχνάτε κάθε χρόνο να ζητάτε μείωση των ασφαλίστρων του αυτοκινήτου σας ανάλογα με την παλαιότητά του. Διότι αν το αυτοκίνητό σας καταστραφεί ολοσχερώς, πρέπει η ασφαλιστική να σας αποζημιώσει στην αξία που αυτό είναι ασφαλισμένο. Αρκετές ασφαλιστικές απομειώνουν μόνες τους κάθε χρόνο την αξία του αυτοκινήτου του πελάτη τους και ρίχνουν αντίστοιχα το ζητούμενο ασφάλιστρο. Αλλες όμως δεν το κάνουν. Πρέπει επομένως να το ζητάτε εσείς. Ενας γενικός κανόνας στην αγορά είναι ότι μετά τον πρώτο χρόνο αγοράς ενός καινούργιου αυτοκινήτου η αξία του μειώνεται κατά 10%-12%. Το σωστό πάντως είναι ο ασφαλιστής να σας ενημερώσει πριν προχωρήσει στην απομείωση της αξίας του και άρα στην πτώση του ασφαλίστρου.
Εταιρείες - φαντάσµατα
Υπάρχουν και τέτοιες. Χαρακτηριστική είναι η περίπτωση της General Commodities Trade που εμφανίσθηκε στην αγορά ασφαλίζοντας σωρηδόν ταξί, αλλά, όπως πρόσφατα αποκαλύφθηκε, δεν υπήρχε εταιρεία με τέτοια επωνυμία - είτε ως Ανώνυμη Ασφαλιστική Εταιρεία είτε με καθεστώς Ελεύθερης Παροχής Υπηρεσιών - στα αρχεία της αρμόδιας εποπτικής αρχής που υπάγεται στην Τράπεζα της Ελλάδος. Επρόκειτο δηλαδή για εταιρεία - φάντασμα που δεν διέθετε νόμιμη άδεια λειτουργίας. Επειτα μάλιστα από έρευνα στις λίστες της Τραπέζης της Ελλάδος η Ενωση Ασφαλιστικών Εταιρειών Ελλάδος διαπίστωσε ότι η εταιρεία αυτή δεν περιλαμβανόταν στον κατάλογο με τις επιχειρήσεις που έχουν έδρα σε κράτος - μέλος της ΕΕ και ασκούν ασφάλιση στην Ελλάδα υπό καθεστώς Ελεύθερης Παροχής Υπηρεσιών (ΕΠΥ). Το ερώτημα βέβαια που πρέπει να απαντήσει η αρμόδια εποπτική Αρχή είναι με ποιον τρόπο προστατεύονται οι καταναλωτές από τέτοιες εταιρείες…
Εταιρείες που αλλάζουν συχνά όνοµα και ιδιοκτήτη
Καμπανάκι επίσης πρέπει να σημάνει στον οδηγό όταν πρόκειται για εταιρεία που αλλάζει συχνά όνομα, άρα και ιδιοκτήτη. Τέτοια ήταν και η περίπτωση της EVIMA που ονομαζόταν Πήγασος μέχρι και το 2000, οπότε εξαγοράστηκε από την Ωμέγα Bank, η οποία απορροφήθηκε το 2006 από τον όμιλο της Proton Bank του ομίλου Λαυρεντιάδη για να μετονομαστεί σε Πρώτη Ασφαλιστική. Το 2008 η Proton τη μεταβίβασε στον όμιλο Ψωμιάδη, μετά την κατάρρευση του οποίου, το 2009, εισήλθαν στο μετοχικό κεφάλαιο της ασφαλιστικής οι τωρινοί της μέτοχοι, μεταξύ των οποίων και ο πρόεδρός της Β. Λιάγκας.
ΚΛΑΔΟΣ ΥΓΕΙΑΣ
Δέσμευση κατ’ έτος αντί ισοβίως στα νοσοκομειακά
Η μεγαλύτερη παγίδα στα νοσοκομειακά συμβόλαια σχετίζεται με την κατάργηση των ισόβιων προγραμμάτων και την καθιέρωση των ετησίως ανανεουμένων. Υπάρχει ο κίνδυνος η εταιρεία να αποφασίσει να μην ανανεώσει το συμβόλαιο του πελάτη της επειδή εκείνος παρουσίασε κατά τη διάρκεια του έτους σοβαρό πρόβλημα υγείας.
Ποιες δεσµεύσεις αναλαµβάνει η εταιρεία
Από φέτος σχεδόν το σύνολο των εταιρειών έπαψε να πωλεί ισόβια νοσοκομειακά συμβόλαια, τα οποία και αντικατέστησε με τα ετησίως ανανεούμενα, προϊόντα ιδιαίτερα διαδεδομένα στο εξωτερικό. Η βασική διαφορά αυτών των καινούργιων προγραμμάτων σε σχέση με τα παλαιά αφορά τη δέσμευση που αναλαμβάνει η ασφαλιστική έναντι του πελάτη της. Με τα ισόβια προγράμματα η εταιρεία δεσμεύεται ότι θα καλύπτει τον ασφαλισμένο μέσω του συγκεκριμένου συμβολαίου για όλη τη ζωή του. Αντίθετα, τα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια έχουν διάρκεια ένα χρόνο και ανανεώνονται ετησίως. Εχουν χαμηλότερο ασφάλιστρο έως και 30% σε σχέση με τα ισόβια αφού ο κίνδυνος που αναλαμβάνει η εταιρεία είναι μικρότερος (μόνο για ένα έτος). Αυτό τα καθιστά πιο προσιτά σε μερίδα νοικοκυριών που αδυνατούσε να ανταποκριθεί στο κόστος των παραδοσιακών ισόβιων συμβολαίων. Ωστόσο, ακριβώς επειδή η εταιρεία δεν δεσμεύεται από την ισοβιότητα έχει δικαίωμα να καταργήσει ένα πρόγραμμα αν κρίνει ότι αυτό είναι ζημιογόνο. Επίσης, ενώ στο ισόβιο ο ασφαλισμένος γνώριζε ότι το ασφάλιστρό του θα αυξάνεται βάσει της ηλικιακής αναπροσαρμογής, στα ετησίως ανανεούμενα η εταιρεία μπορεί να προχωρήσει σε αυξήσεις μονομερώς, χωρίς δεσμεύσεις απέναντι στον πελάτη της συγκριτικά με το ύψος τους.
Ασφαλισµένοι µε σοβαρό ιατρικό ιστορικό Ή µεγαλύτερης ηλικίας.
Σε περίπτωση κατάργησης ενός τέτοιου προγράμματος, το μεγαλύτερο πρόβλημα έχουν ασφαλισμένοι με βεβαρημένο ιατρικό ιστορικό, όπως καρδιαγγειακό νόσημα ή καρκίνος. Τέτοιοι πελάτες δύσκολα θα βρουν άλλη εταιρεία να τους ασφαλίσει ή, αν βρουν, θα τους ζητηθούν πολύ υψηλότερα ασφάλιστρα. Το ίδιο ισχύει για άτομα ηλικίας κοντά στα 60 έτη, για τα οποία εξίσου δύσκολα θα υπάρξει εταιρεία να τους ασφαλίσει. Ολοι αυτοί οι ασφαλισμένοι κινδυνεύουν, σε αυτή την περίπτωση, να μείνουν ανασφάλιστοι. Γι’ αυτούς τους λόγους και η αξιοπιστία της εταιρείας παίζει πολύ μεγάλο ρόλο προτού επιλέξουμε νοσοκομειακό πρόγραμμα.
Προσαρµογή του κόστους αλλά και των παροχών
Στα ετησίως ανανεούμενα συμβόλαια η ασφαλιστική έχει μεγάλη ευελιξία, κάτι που δεν συνέβαινε με τα ισόβια. Μια εταιρεία, αντί να καταργήσει ένα πρόγραμμα με αυξημένο κόστος, μπορεί να προχωρήσει σε αναπροσαρμογές. Ετσι, αν κρίνει ότι η εξέλιξη της ιατρικής τεχνολογίας αυξάνει πολύ το κόστος κάποιων εξετάσεων με κίνδυνο το πρόγραμμα να καταστεί ζημιογόνο, έχει τη δυνατότητα να διαφοροποιήσει τις παροχές αυξάνοντας κάποιες και μειώνοντας κάποιες άλλες προκειμένου να το διατηρήσει σε ισχύ. Μπορεί, για παράδειγμα, να εξαιρέσει κάποια κατηγορία παροχών επειδή κρίνει ότι είναι εξαιρετικά δαπανηρή, αλλά ως αντάλλαγμα στον πελάτη να μειώσει το όριο της απαλλαγής ανά περιστατικό, του ποσού δηλαδή που καταβάλλει εκείνος από την τσέπη του, και η οποία επηρεάζει πτωτικά το ύψος των ασφαλίστρων. Για παράδειγμα, υπάρχουν διαγνωστικές εξετάσεις πυρηνικής ιατρικής από εξειδικευμένα μηχανήματα υψηλού κόστους. Τη διάγνωση ωστόσο που κάνει ένα τέτοιο μηχάνημα μπορεί το ίδιο αποτελεσματικά να κάνει και ένα άλλο μηχάνημα λιγότερο ακριβό, όπως λένε στελέχη της αγοράς.
Ο ρόλος του ασφαλιστικού πράκτορα
Εχει μεγάλη σημασία ποιος σας πωλεί το πρόγραμμα. Διότι μπορεί ο διαμεσολαβητής, δηλαδή ο ασφαλιστικός πράκτορας στον οποίο θα απευθυνθείτε, να εμπορεύεται ένα νοσοκομειακό συμβόλαιο το οποίο έχει χαμηλό ασφάλιστρο επειδή η εταιρεία θέλει να το πωλήσει μαζικά τη συγκεκριμένη περίοδο για να εμφανίσει μερίδια αγοράς. Το ερώτημα είναι πώς θα καταλάβετε αν είναι σωστά τιμολογημένο. Ζητήστε να μάθετε μερικές πληροφορίες για την τιμολογιακή πολιτική της εταιρείας με την οποία συνεργάζεται. Για παράδειγμα, αν είστε 40 ετών και ο πράκτορας σας πωλεί το συγκεκριμένο πακέτο προς 400 ευρώ τον χρόνο αλλά στον 50άρη το πωλεί προς... 2.000 ευρώ, τότε μάλλον κάτι δεν πηγαίνει καλά με την τιμολόγησή του.
Αστική ευθύνη του διαµεσολαβούντος
Τα τελευταία χρόνια έχει θεσμοθετηθεί νομικά η αστική ευθύνη του ασφαλιστικού πράκτορα. Τι σημαίνει αυτό; Οτι οι ασφαλιστικοί πράκτορες είναι υποχρεωμένοι να ασφαλίζονται και οι ίδιοι για την αστική ευθύνη του επαγγέλματος που ασκούν. Δηλαδή, αν ο πράκτορας σας ξεγελάσει και σας πωλήσει ένα πρόγραμμα που δεν παρέχει όσα σας υποσχέθηκε, τότε μπορείτε να στραφείτε εναντίον του για κακή πώληση. Η ρύθμιση αποσκοπεί στην προστασία του καταναλωτή από παραπλανητικές πρακτικές και ισχύει για κάθε είδους ασφαλιστικό πρόγραμμα. Γίνεται κατανοητό βεβαίως ότι η σημασία της είναι ακόμη μεγαλύτερη σε θέματα υγείας.[/spoiler]
Δεν είναι ορατοί οι σύνδεσμοι (links).
Εγγραφή ή
Είσοδος
Θέμα: Ευαισθητοποιημένος καταναλωτής (Αναγνώστηκε 399662 φορές)